全国首例个人破产试点破冰，是绝望的创业失败者东山再起、重燃梦想的希望之火，还是“流氓老赖’”恶意逃废债的新型合法“护身符”和“春天” ？
破冰
深陷套路贷难见天日、信用卡大额透支消费而不能还贷、创业投资一失足成千古恨、一时糊涂误给人担保连累家人，这些“诚信而不幸”的债务人难道就该一生负债累累，砸锅卖铁去还债嘛？
10月9日上午，温州办结全国首例个人债务清理案件，被视为我国个人破产制度 “破冰”，让这些人看到了人生重启的希望。
新闻通报会上，法院公布了大概案情：
债务人蔡某系温州某破产企业的股东，经生效裁判文书认定其应对该破产企业214万余元债务承担连带清偿责任。
经调查，蔡某仅在其现就职的瑞安市某机械有限公司持有1%的股权（实际出资额5800元），另有一辆已报废的摩托车及零星存款。此外，蔡某从该公司每月收入约4000元，其配偶胡某某每月收入约4000元。
蔡某长期患有高血压和肾脏疾病，医疗费用花销巨大，且其孩子正就读于某大学，家庭长期入不敷出，确无能力清偿巨额债务。
2019年8月12日，平阳法院裁定立案受理蔡某个人债务集中清理一案后，指定温州诚达会计师事务所担任管理人。管理人对外发布债权申报公告暨第一次债权人会议公告后，平阳法院于9月24日主持召开蔡某个人债务集中清理第一次债权人会议。
蔡某以宣读《无不诚信行为承诺书》的方式郑重承诺，除管理人已查明的财产情况外，无其他财产；若有不诚信行为，愿意承担法律后果，若给债权人造成损失，依法承担赔偿责任。
最终蔡某提出按1.5%的清偿比例即3.2万余元，在18个月内一次性清偿的方案。同时，蔡某承诺，该方案履行完毕之日起六年内，若其家庭年收入超过12万元，超过部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。
欠债214万债务最后只需还3.2万，且债主同意此方案，执行完毕之日起满3年后，恢复其个人信用。
此案是今年7月16日，国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出研究建立个人破产制度，重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题之后，全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件。
推广之路难再何处？
是极个别的特殊孤例，还是具有推广价值的参考？
虽然“全国首例”走到全国人大立法还有一段路，但是这个“个人债务集中清理案件”极大的冲击了人们“欠债还钱、天经地义”的传统观念，引人热议。
有了个人破产制度，会不会让老赖们多了一个“以合法手段途径掩盖非法目的”的途径呢？
个人破产制度好的一面，财兔君按下暂且不表，先说说对钻法律空子的担心，大家“只可意会不可言传”的自行体会下。
我国现行的规定是，公司承担有限责任，个人则要承担无限责任，债务会涉及其家庭成员。这就是我国的“半部破产法”之说。
因此银行在发放贷款时，特别钟爱让企业实控人签署个人无限连带责任来兜个底。
曾经就有银行的信贷经理向财兔君抱怨，个人无限连带责任其实一点卵用没有，但是他们行放出的每笔贷款，百分之一百五的都要求企业实控人签这个协议，甚至有的要让实控人的老婆、孩子、儿媳、女婿一起签。
为何呢？因为中国人是在是太聪明了。
银行清楚的明白，放出去的钱，自己是很难监管干涉到每一笔钱最终干什么了。如若真的遇到借款人经营失败，要真没有能力还钱，签再多的无限连带也不顶用。唯一的办法就是要把借款人的成本提高提高再提高，这样你才会没有动力去恶意欠债，银行才愿意陪你玩。
要不然这游戏就成了赚钱了，借款人拿大头，赔了银行买单。
像是唐山“教科书式老赖”把车和房转移给女儿，这些都是“老赖们”隐匿财产的最基本低配，更厉害的招数，还没使出来呢。
如若不络上了热搜，法律的正义在事后追索真不知步伐会老迈迟缓的什么程度。
银行放出去的钱收回来难，法院执行也难，归根到底是我们的信用体系一直都还没玩转。
信用体系当先行
我国即使支付宝、微信遍地，但多属于现金消费，并没有达到无信用卡就难以生存的地步。现金储备、车辆房产、信用数据不能实现，这就给老赖借破产之名逃避债务空间。
文章开头的案例，财兔君分析，蔡某持股比例极低，占债务纠纷总额比例也不大。且债权人也对其实际生活困难表示理解和同情，是这一判决产生的重要原因。
“杀人不过头点地”，没有能力还钱，愿赌服输，“逼上梁山”对债权人也没有什么好处。但是债权人最不甘心的就是恶意逃废债。
目前中国香港地区个人破产制度已存在多年，在实际应用上已相当成熟，其申请个人破产流程可以借鉴，但依旧有漏洞。（港星钟镇涛破产案，出门左转百度）
但仍然止不住内地富豪们通过保险+信托的方式，规避个人破产制度。
香港个人破产相关规定，保险中，医疗险，寿险，重疾险是可以在破产后保留，保险赔偿金无需偿还债务，只有储蓄和分红成分的保险要用来偿还债务。
另外信托是将财产转移至信托机构名下进行管理，因此财产所有权已转移至信托机构，信托财产已不属于信托当事人，政府无法借此向信托当事人征税，追债。
国美电器黄光裕就是典型案例，当初黄光裕和妻子杜鹃约定，每年拿出净利润的一小部分买了保险和信托。后来黄光裕因为触犯国家法律，国美一度陷入危机。杜鹃正是通过保险和信托，拿出了接近两个亿的资金，带国美重上正轨，
法律不可能把所有事情写的事无巨细，也没有人会没事就刷个个人破产来玩玩。
良好的信用体系和相互诚信的社会才是我们最终的追求。
